Gesundheitsmikroversicherung für Kenianer per Handy

 

Haushalte in Entwicklungsländern gaben im Jahr 2015 148 Milliarden Dollar für Gesundheitskosten aus, und jedes Jahr werden 100 Millionen Menschen wegen der hohen Gesundheitskosten in extreme Armut getrieben. Gerade bei großen stationären Leistungen ist die Krankenversicherung der effektivste Weg, um die Kosten zu senken und einen größeren medizinischen Notfall zu vermeiden. Allerdings fällt es den Versicherern oft schwer, einkommensschwache Kunden zu überzeugen, jetzt Versicherungsprämien für Bedürfnisse zu zahlen, die sich später ergeben können oder auch nicht. Glücklicherweise hat die digitale Finanzdienstleistung (DFS) die Bündelung von Versicherungen mit anderen Finanzprodukten erleichtert, die eine Reihe von stationären und ambulanten Gesundheitsdiensten abdecken und die Menschen an die Vorteile der Versicherung heranführen.

Rund 75 Prozent der Weltbevölkerung sind nicht ausreichend versichert, 40 Prozent sind überhaupt nicht versichert. Zwar gibt es viele Gründe dafür, aber die Zahlung von monatlichen Prämien ist eine große Herausforderung für Verbraucher mit unregelmäßigen Einkommensquellen. Ein weiterer wichtiger Punkt ist, dass einkommensschwache Verbraucher Wert auf Liquidität legen, so dass sie zögern, Gelder für ein bestimmtes Ziel vor der unmittelbaren Notsituation bereitzustellen. Das macht den Verkauf von Versicherungen für sich allein schwierig. Die digitalen Kanäle ermöglichen es den Anbietern jedoch, ihre Versicherungen besser mit anderen Dienstleistungen zu bündeln, die ein breiteres Spektrum an kurz- und langfristigen Gesundheitsbedürfnissen abdecken.

Das Produkt Fearless Health von MicroEnsure in Kenia ist ein gutes Beispiel für die Bündelung des Potenzials. MicroEnsure hat mehr als 50 Millionen registrierte Benutzer in 15 Ländern. Das Unternehmen bietet vielen seiner Kunden durch Partnerschaften mit Mobilfunkbetreibern eine kostenlose Grundversicherung für Leben, Unfall und Krankenhaus an. Diese Modelle sind jedoch nur in der Lage, einen Katastrophenfall abzudecken und nicht die alltäglichen Risikovorfälle, die für den Verbraucher greifbarer sind. Um eine Lösung anbieten zu können, die ein breiteres Spektrum an möglichen Gesundheitsproblemen abdeckt, hat MicroEnsure das Produkt Fearless Health entwickelt. Dieses Produkt verbindet Versicherungen mit anderen Produkten, die den Kunden helfen, eine notwendige stationäre und ambulante Versorgung zu erhalten.

Das Fearless-Health-Pilotprojekt startete 2016 mit drei Hauptmerkmalen:

  • On-Demand-Darlehen für die medizinische Grundversorgung in Ambulanzen,
  • medizinische Beratung per Telefon (wobei Kunden ihre Gesundheitsfragen per SMS senden und einen Anruf von einem Arzt erhalten) und
  • Versicherung für die stationäre Versorgung, die eine Barauszahlung vorsieht, wenn ein Kunde oder Familienmitglied einen Gesundheitsnotfall erleidet, der drei oder mehr Nächte in einem Krankenhaus benötigt.

Durch die Beschränkung der Versicherungskomponente auf die stationäre Versorgung und die Gewährung von Darlehen für den ambulanten Bedarf konnte MicroEnsure die Prämien niedrig halten, da die Verwaltungskosten im Zusammenhang mit ambulanten Ansprüchen tendenziell die Prämien erhöhen. Durch diese Bündelung der Finanzprodukte erhoffte sich MicroEnsure, dass die Kunden die Vorteile einer Versicherung nutzen können, ohne teure, separate Versicherungsprämien zahlen zu müssen.

MicroEnsure betrachtet die Kredite als den wichtigsten Weg, um Kunden mit den anderen Funktionen von Fearless Health vertraut zu machen. Mobile Bezahlung war für Fearless Health unerlässlich, denn alle Zahlungen an und von Kunden waren digital. Aus Sicht von MicroEnsure war Bargeld nicht rentabel, da neben der regelmäßigen Rückzahlung von Krediten mehrere Auszahlungen pro Kunde erfolgen können. Für die Kunden war es von entscheidender Bedeutung, dass sie Kredite und Bargeldauszahlungen schnell über digitale Kanäle erhalten, damit sie die Ausgaben sofort bezahlen konnten.

Der Fearless Health Pilot bestätigte, dass es eine hohe Nachfrage nach dem Produkt bei Kunden gibt, die nicht über ausreichende Mittel für die ambulante Versorgung verfügen. Darüber hinaus gaben die Kunden von Fearless Health mehr Geld in den Kliniken aus als Nichtkunden, so dass die Kliniken das Produkt begrüßen und die möglichen negativen Auswirkungen einer Unterbehandlung aufgrund von Liquiditätsengpässen der Patienten reduzieren konnten.

Gekürzte Übersetzung. Zum englischen Originalbeitrag von CGAP (Consultative Group to Assist the Poor).

 


 

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